В последние годы услугами потребительского и иных видов банковского кредитования воспользовалась значительная часть российского населения. Однако имеется его категория, к которой во многих банках относятся настороженно и кредиты выдают неохотно. Речь идет о пенсионерах, В то же время практика тех банков, которые обеспечивают кредитование этой категории населения, показывает, что большинство пенсионеров являются исключительно ответственными и добросовестными заемщиками и неукоснительно выполняют взятые на себя обязательства по кредитам.
Большинство банков, предоставляющих потребительские кредиты пенсионерам, выдают их на сходных условиях. Процентная ставка по кредитам составляет около 16-18 процентов годовых. Возраст заемщиков в различных банках не должен превышать 65-69 лет. Как правило, сумма кредита рассчитывается на основе пенсии и составляет от 3 до 5 ее минимальных размеров. При этом большинство банков не требует страхования жизни, а в качестве залога выступает будущая пенсия. Для получения потребительского кредита достаточно только наличия паспорта, и пенсионного удостоверения.
Впрочем, пенсионерам доступны и другие виды кредитования, в частности кредиты на ремонт и строительство жилья, а также автокредиты. При этом пенсионеры должны предоставить в банк документы, подтверждающие право собственности на ремонтируемый объект. Сумма кредита в различных программах может составлять от 30 до 100 тысяч рублей. В качестве обеспечения кредита необходимо поручительство кредитоспособного лица, в качестве которого при определенных условиях может выступать супруг/супруга заемщика. Обеспечением может также стать автомобиль заемщика или принадлежащий третьим лицам. При предоставлении кредита на небольшую сумму обеспечения не требуется. Подобный кредит могут получить граждане России, не достигшие, как правило, 65 лет, доход которых составляет не менее установленной банком суммы. Для подтверждения доходов необходимо предоставить справку с места работы о размере заработной платы, а также справку о других источниках доходов, если такие имеются. Необходимо также предоставить документы, удостоверяющие, что кредит будет использован по назначению.
Одни из наиболее выгодных условий кредитования для пенсионеров предоставляет «Пенсионный» кредит Сбербанка, который могут получить граждане, возраст которых на момент погашения кредита не превысит 75 лет. Кредит может быть выдан на 1,5 года без обеспечения или на 5 лет с обеспечением. Кредит может быть погашен заемщиком досрочно. Максимальный размер кредита определяется в зависимости от дохода пенсионера и может достигать 45 тыс. рублей, процентная ставка по нему определяется в 15-17% годовых.
На вопросы отвечают сотрудники Пенсионного фонда РФ.
- В каком случае одному из супругов устанавливается повышенная базовая часть пенсии? Какими нормативными документами это регламентируется?
- Компенсация дополнительных расходов пенсионера, связанных с наличием на его иждивении нетрудоспособных членов семьи, - традиция отечественного пенсионного законодательства. До 1 января 2002 г. к пенсиям граждан, имеющих на иждивении нетрудоспособных членов семьи, устанавливалась надбавка.
В соответствии с Федеральным законом от 17.12.2001 г. №173-Ф3 «О трудовых пенсиях в Российской Федерации», действующим с 1 января 2002 г., получателям трудовых пенсий по старости и по инвалидности, на иждивении которых находятся нетрудоспособные члены семьи, устанавливается повышенный фиксированный базовый размер трудовой пенсии.
Нетрудоспособными членами семьи пенсионера признаются:
- дети, братья, сестры и внуки, не достигшие возраста 18 лет, а также дети, братья, сестры и внуки, обучающиеся по очной форме в образовательных учреждениях всех типов и видов независимо от их организаци-онно-правовой формы, за исключением дополнительного образования, до окончания ими такого обучения, но не дольше чем до достижения ими возраста 23 лет или дети, братья, сестры и внуки старше этого возраста, если они до достижения возраста 18 лет стали инвалидами, имеющими ограничение способности к трудовой деятельности. При этом братья, сестры и внуки признаются нетрудоспособными членами семьи при условии, что они не имеют трудоспособных родителей;
- родители и супруг, если они достигли возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины) либо являются инвалидами, имеющими ограничение способности к трудовой деятельности;
- дедушка и бабушка, если они достигли возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины) либо являются инвалидами, имеющими ограничение способности к трудовой деятельности, при отсутствии лиц, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации обязаны их содержать.
Эти лица должны одновременно относиться к членам семьи пенсионера, быть нетрудоспособными и состоять на его иждивении.
В соответствии с указанной статьей члены семьи признаются состоящими на иждивении кормильца, если они находятся на его полном содержании или получают от него помощь, которая является для них постоянным и основным источником средств к существованию.
Таким образом, под иждивением понимается не только полное содержание членов семьи, но и помощь, которая для них является постоянным и основным источником средств к существованию, и, следовательно, наличие у нетрудоспособного члена семьи самостоятельного источника дохода (пенсия, стипендия, заработок, материальная помощь, оказываемая детьми или другими лицами, и т.п.) не исключает возможности признания его иждивенцем.
Не может быть признано иждивенцем лицо, которое получало от кормильца помощь эпизодически, нерегулярно и в размерах, недостаточных для того, чтобы служить постоянным и основным источником средств к существованию.
Следует отметить, что закон не содержит требований о том, чтобы кормилец и член семьи проживали совместно, чтобы иждивенство имело место непосредственно перед необходимостью в его установлении.
Состав документов, необходимых для подтверждения факта нахождения на иждивении, определен в пункте 41 перечня документов, необходимых для установления трудовой пенсии и пенсии по государственному пенсионному обеспечению в соответствии с федеральными законами «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» и «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации», утвержденного постановлением Минтруда России и Пенсионного фонда Российской Федерации от 27.02,2002 г. №16/19па.
Согласно названному пункту данный факт подтверждается справкой жилищных органов местного самоуправления, справками о доходах всех членов семьи и иными документами, содержащими требуемые сведения, а в необходимых случаях -решением суда об установлении данного факта.
Следует отметить, что сегодня в системе органов государственной власти и органов местного самоуправления отсутствует орган, который в силу своих прямых полномочий мог бы выдать справку о том, что по имеющимся данным лицо состоит или состояло на иждивении.
При этом не исключается возможность выдачи перечисленными в пункте 41 перечня органами справки с записью о подтверждении данного факта в том случае, если они располагают сведениями о нахождении на иждивении нетрудоспособного члена семьи (к примеру, в случае проживания членов семьи в небольшом населенном пункте и др.).
Таким образом, для целей пенсионного обеспечения проверкой данного юридического факта в силу своих полномочий занимается орган, осуществляющий пенсионное обеспечение, на основании представленных документов.
Вывод территориального органа ПФР об установлении факта нахождения на иждивении оформляется решением Комиссии по рассмотрению вопросов реализации пенсионных прав граждан с обязательным перечислением документов, на основании которых орган, осуществляющий пенсионное обеспечение, сделал такой вывод.
Вывод о нахождении лица на иждивении является составной частью общего решения или распоряжения органа, осуществляющего пенсионное обеспечение, об установлении пенсии (повышенного фиксированного базового размера).
По вопросу установления повышенного фиксированного базового размера трудовой пенсии с учетом нетрудоспособных членов семьи необходимо обращаться в территориальный орган ПФР по месту получения пенсии. Пакет прилагаемых к заявлению документов зависит от того, к какой категории относится нетрудоспособное лицо.
Обязательными для любой категории являются:
-заявление;
-справка жилищных органов или органов местного самоуправления о составе семьи;
-документы, подтверждающие родственные отношения (в случае их отсутствия в пенсионных делах).
По результатам рассмотрения заявления орган ПФР при наличии всех необходимых документов и подтвержденного факта иждивения не позднее чем через пять дней со дня приема указанного заявления выносит решение о перерасчете размера базовой части трудовой пенсии по старости (инвалидности) с учетом находящегося на иждивении пенсионера нетрудоспособного члена семьи с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором принято заявление о перерасчете размера пенсии (п. 1 ст.20 Федерального закона от 17.12.2001 г. №173-Ф3 «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»).
В случае отказа в удовлетворении этого заявления орган ПФР не позднее чем через пять дней со дня вынесения соответствующего решения извещает об этом заявителя с указанием причины отказа и порядка обжалования и одновременно возвращает все документы.
Повышенный фиксированный базовый размер трудовой пенсии, в том числе повышенный с учетом иждивенцев, определен для всех пенсионеров в твердом размере Федеральным законом «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» (статьи 14,15).
